ВКР Синергия. Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц: современные способы и технологии — часть 1

АВТОНОМНАЯ НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ «МОСКОВСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ «СИНЕРГИЯ»
Факультет Экономики

Направление подготовки: Экономика Кафедра
Профиль: Банковское дело

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА – БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА
на тему Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц: современные способы и технологии (на примере ПАО «Совкомбанк»)

МОСКВА 2026 г.

ЗАДАНИЕ
на выпускную квалификационную работу студента
1. Тема ВКР: Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц: современные способы и технологии
2. Структура ВКР:

Введение
Глава 1. Теоретические особенности анализа и оценки кредитоспособности физических лиц
1.1 Сущность и содержание оценки кредитоспособности физических лиц
1.2 Порядок оценки кредитоспособности физических лиц
1.3 Методы оценки кредитоспособности физических лиц
Глава 2. Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц в ПАО «Совкомбанк»
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка
2.2 Оценка кредитного портфеля банка
2.3 Методика оценки кредитоспособности физических лиц в Банке
Глава 3. Направления совершенствования оценка кредитоспособности физических лиц в ПАО «Совкомбанк»
3.1 Направления совершенствования методики оценки кредитоспособности физических лиц в Банке
3.2 Оценка эффективности предложенных мероприятий
Заключение
Список использованных источников
Приложение
2. Основные вопросы, подлежащие разработке.
Во введении следует обосновать актуальность избранной темы и описать ее значимость; затем поставить цель ВКР и наметить задачи необходимые для реализации намеченной цели; далее описать предмет, объект исследования и кратко рассмотреть основные источники информации, используемые при написании ВКР.
Глава 1 работы посвящена теоретической и методологической основе оценки кредитоспособности физических лиц в банках.
В разделе 1.1. следует раскрыть сущность и содержание понятия кредитоспособности.
В разделе 1.2. необходимо рассмотреть порядок оценки кредитоспособности.
В разделе 1.3 необходимо раскрыть методы оценка кредитоспособности физических лиц
Во второй, расчетно-аналитической главе ВКР необходимо применить описанные способы и приемы оценки кредитоспособности физических лиц в ПАО «Совкомбанк». Анализ следует проводить за последние 3 года.
В разделе 2.1 следует охарактеризовать организационно – экономическая характеристика ПАО «Совкомбанк».
В разделе 2.2. провести оценку кредитного портфеля банка.
Раздел 2.3. необходимо описать текущую методику оценки кредитоспособности физических лиц в банке, выделив ее преимущества и недостатки.
Третья глава проектная. На основе проведенного анализа следует разработать мероприятия по совершенствованию предметной области
В разделе 3.1. Определить направления совершенствования методики оценки кредитоспособности физических лиц в банке.
В разделе 3.2. рассчитать экономический эффект от предложенных мероприятий
Заключение.
В «Заключении» необходимо подвести итоги проведенного исследования, сформулировать основные выводы, представить краткую характеристику результатов, полученных в ходе решения поставленных во «Введении» задач.
Список использованной литературы
В Список использованных источников включается только та литература и иные информационные источники, которые действительно использовались при написании ВКР. Причем ссылки на данную литературу и информационные источники обязательны по всему тексту работы. Заимствованные чужие тексты в обязательном порядке заключаются дипломницей в кавычки, как принадлежащие другому автору. Сноски приводятся постранично нарастающим итогом от №1 до № N. Количество сносок по тексту ВКР должно быть никак не меньше количества использованных дипломником литературных источников.
Приложения
Приводится, как правило, базовая (например, формы финансовой отчетности банка) и информационно - вспомогательная информация (различного рода инструкции, положения и пр.), использованные при написании выпускной квалификационной работы.
3. Исходные данные по ВКР:
Основная литература
1. Банковский менеджмент: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. — 5-е изд., перераб. и доп. — Москва: КНОРУС, 2019. — 414 с. — (Бакалавриат).
2. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. / Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. – М.: Магистр: 2023. – 432 с. (Бакалавриат).
Дополнительная литература:
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»
4. «Положение о методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций («Базель III»)» №646-П
5. Инструкция Банка России от 29.11.2019 № 199-И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией»
6. Указание Банка России от 11 июня 2014 г. № 3277-У «О методиках оценки финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов»
7. Отчет Банка России о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2023 году
8. Бибикова Е.А., Валинурова Н.А., Сергеева Н.А. Дисбаланс ликвидности коммерческих банков: понятие, методы оценки.//Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2023. Т.11, №4. – С.443-453.
Руководитель
Обучающийся задание получил: «29» декабря 2025 г.
Обучающийся

СОДЕРЖАНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСОБЕННОСТИ АНАЛИЗА И ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ. 8
1.1 Сущность и содержание оценки кредитоспособности физических лиц 8
1.2 Порядок оценки кредитоспособности физических лиц 14
1.3 Методы оценки кредитоспособности физических лиц 20
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «СОВКОМБАНК» 33
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка 33
2.2 Оценка кредитного портфеля банка 44
2.3 Методика оценки кредитоспособности физических лиц в Банке 51
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «СОВКОМБАНК» 58
3.1 Направления совершенствования методики оценки кредитоспособности физических лиц в Банке 58
3.2 Оценка эффективности предложенных мероприятий 62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 77
ПРИЛОЖЕНИЯ 80
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования, которая подлежит рассмотрению в рамках настоящей работы, определяется тем фактом, что кредитование физических лиц представляет собой одно из важнейших направлений банковской деятельности. Развитие банковских продуктов позволяет клиентам выбрать различные кредиты, которые дают гражданам удовлетворить свои потребности. Нельзя также забывать и о той важности, которую кредитование физических лиц имеет для развития экономики в целом, так как розничное кредитование позволяет повысить покупательную способность населения.
Каждый банк заинтересован в том, что выданный им кредит был возвращен вовремя. Это позволяет банку не только заработать прибыль, но и избежать потерь в случае невозврата кредита или его просрочки. В связи с этим, коммерческие банки стремятся максимально оптимизировать процесс оценки кредитоспособности, чтобы, с одной стороны, наращивать объем выдаваемых кредитов, а с другой, снизить выдачу кредитов тем физическим лицам, которые не смогу их выплачивать.
В связи с этим, можно сделать вывод о важности и актуальности заявленной темы исследования.
Целью данной работы является изучение современных способов и технологий анализа и оценки кредитоспособности физических лиц (на примере ПАО «Совкомбанк»).
Для достижения поставленной цели, в работе необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть сущность и содержание оценки кредитоспособности физических лиц;
- изучить порядок оценки кредитоспособности физических лиц;
- описать методы оценки кредитоспособности физических лиц;
- дать организационно-экономическую характеристику ПАО «Совкомбанк»;
- провести оценку кредитного портфеля банка;
- рассмотреть методику оценки кредитоспособности физических лиц в банке;
- предложить направления совершенствования методики оценки кредитоспособности физических лиц в ПАО «Совкомбанк»;
- дать оценку эффективности предложенных мероприятий.
Объектом исследования в данной работе выступает ПАО «Совкомбанк».
Предметом исследования является методика оценки кредитоспособности физических лиц в данном банке, а также направления ее совершенствования.
Для написания данной работы были изучены различные источники. Прежде всего, необходимо назвать специалистов, в работах которых рассматриваются актуальные вопросы по проблематике данного исследования. Среди авторов, чьи труды были использованы в данной работе, можно назвать таких специалистов как Караулов В.М., Климов Д.О., Валько Д.В., Симонов П.М., Збоев Е.В., Тавасиев А.М., Титова Е.В., Гаджимурадова Ф.Р., Идрисова С.К.
Также важном источником информации можно назвать официальные данные ПАО «Совкомбанк», включая финансовую отчетность банка.
Среди методов исследования, которые были использованы в данной работе можно назвать такие как сбор и анализ информации, синтез информации, статистические методы, индуктивные и дедуктивный методы, а также моделирование и прогнозирование.
По структуре данная работа состоит из введения, трех глав, которые разделяются на параграфы, заключения, списка использованных источников и приложений.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.06.2025, с изм. от 16.12.2025)
2. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 15.12.2025) "О кредитных историях"
3. Бецких С.И. О кредитоспособности физических лиц в банке // Инновационные подходы в современной науке : материалы Международной (заочной) научно-практической конференции, Прага, 23 декабря 2021 года / Vydavatel «Osvícení», Научно-издательский центр «Мир науки». – Нефтекамск: Научно-издательский центр "Мир науки" (ИП Вострецов Александр Ильич). - 2021. – С. 77-81.
4. Ворошилова И.В., Сурина И.В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков // Научный журнал КубГАУ. - 2005. - №16. – С. 1-12.
5. Гаджимурадова Ф.Р., Идрисова С.К. Методы оценки кредитоспособности заемщиков и способы их применения // РППЭ. - 2019. - №11 (109). - С. 379-387.
6. Денисюк Д.Д. Сравнительная характеристика методов оценки кредитоспособности заемщиков коммерческого банка - физических лиц // Современная наука: актуальные вопросы, достижения и инновации: сборник статей XXXVII Международной научно-практической конференции, Пенза, 25 июня 2024 года. – Пенза: Наука и Просвещение (ИП Гуляев Г.Ю.). - 2024. – С. 121-127.
7. Еремина А.Д. Особенности определения кредитоспособности физического лица // МОЛОДОЙ исследователь: к ВЕРШИНАМ ПОЗНАНИЯ: сборник статей III Международного научно-исследовательского конкурса, Пенза, 20 июня 2023 года. – Пенза: Наука и Просвещение (ИП Гуляев Г.Ю.). - 2023. – С. 58-63.
8. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник для группы направлений бакалавриата "Экономика и управление" / Е. П. Жарковская. - 2-е изд., перераб. - Москва: КНОРУС, 2020. - 337 с.
9. Казимагомедов А.А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: учебник / А. А. Казимагомедов. — Москва: ИНФРА-М, 2023. — 502 с.
10. Караулов В.М. Оценка кредитоспособности физического лица как элемент экономической безопасности коммерческого банка // Вектор экономики. – 2021. – № 5(59). - С. 1-11.
11. Климов Д.О., Валько Д.В. Методы оценки кредитоспосоюности физических лиц: отечественный и зарубежный опыт // Управление в современных системах. - 2019. - №4 (24). - С. 14-20.
12. Симонов П.М., Збоев Е.В. Скоринговая оценка кредитоспособности физических лиц // Вестник Дагестанского государственного университета. Серия 1: Естественные науки. - 2020. - №2. - С. 18-22.
13. Тавасиев А.М. Банковское дело: учебник для среднего профессионального образования / А. М. Тавасиев. - 4-е изд., перераб. и доп. - Москва: Издательство Юрайт, 2025. - 546 с.
14. Титова Е.В. Основные механизмы и принципы кредитования в коммерческих банках Российской Федерации // Государственная служба. - 2022. - №3 (137). – С. 59-63.
15. Финансы и кредит: учебник / под ред. О.В. Соколовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва : Магистр: ИНФРА-М, 2023. - 912 с.
16. Хасянова С.Ю. Банковские риски: международные подходы к оценке и управлению: учебник / С.Ю. Хасянова. - Москва: ИНФРА-М, 2020. - 149 с.
17. Щербакова Т.А. Оценка кредитоспособности заемщиков (физических лиц) в современной банковской практике // Социально-политические и экономические аспекты развития современного общества: научные теории, российский и международный опыт: Сборник научных статей по итогам международной научно-практической конференции, Санкт-Петербург, 11–12 марта 2022 года. – Санкт-Петербург: Санкт-Петербургский государственный экономический университет. - 2022. – С. 152-155.